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Finanzmarktrecht & FINMA
Der ganze Bereich: jede FINMA-Bewilligung, der SRO-Anschluss und die Geldwäschereibekämpfung an einem Ort; wie Sie erkennen, was Sie brauchen.
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Bankenbewilligung Schweiz
Das Entgegennehmen von Publikumseinlagen ist im Grundsatz eine bankengesetzliche Tätigkeit, doch nicht jedes Einlagenmodell braucht eine volle Bankenbewilligung. Die leichtere FinTech-Bewilligung erlaubt einer Schweizer Gesellschaft, bis zu CHF 100 Mio. Publikumseinlagen zu halten, ohne sie auszuleihen oder anzulegen. Die richtige Wahl zwischen der vollen Bankenbewilligung, der FinTech-Bewilligung und dem kommenden Zahlungsregime 2027 ist die Entscheidung, die alles Weitere prägt. Wir bestätigen, welche Sie brauchen, bauen das aufsichtsrechtliche Dossier und führen es durch die FINMA.
Marcus Altenburg,
Veröffentlicht
Auf einen Blick
Die Bewilligung, Publikumseinlagen zu halten.
Eine volle Bankenbewilligung oder die leichtere FinTech-Einlagenbewilligung, beide direkt von der FINMA beaufsichtigt.
- Gesetzliche Grundlage
- Bankengesetz, Art. 1b (FinTech)
- FinTech-Grenze
- CHF 100 Mio. Publikumseinlagen, nicht angelegt
- FinTech-Kapital
- CHF 300'000 & 3 % der Einlagen
- Aufsicht
- FINMA, direkt
- Reform
- Zahlungsinstituts-Regime, 2027
Das Wesentliche
Zwei Einlagenbewilligungen — und welche passt
Das Entgegennehmen von Publikumseinlagen ist im Grundsatz bewilligten Banken nach dem Bankengesetz vorbehalten. Doch die FinTech-Bewilligung nach Artikel 1b bietet einen leichteren Weg: das Halten von bis zu CHF 100 Mio. Publikumseinlagen, ohne sie auszuleihen, anzulegen oder zu verzinsen. Die volle Bankenbewilligung erlaubt das Ausleihen und Anlegen, mit weit schwererem Kapital und weit schwererer Aufsicht. Der erste und folgenreichste Schritt ist die richtige Wahl zwischen beiden.
Wer welche braucht
- Einlagen- und Kreditmodelle: die volle Bankenbewilligung;
- Einlagen halten ohne Kreditvergabe, unter CHF 100 Mio.: die FinTech-Bewilligung;
- Zahlungs- und E-Geld-Modelle: die heutigen Regeln und die Reform 2027;
- Verwahrung von Krypto-Vermögen: geprüft über Banken-, FinTech- und Krypto-Regime hinweg.
Was dies nicht ist
Die Verwaltung von Kundenportfolios, die bei einer Depotbank liegen, ist die Vermögensverwalter-Bewilligung; der Handel mit Effekten ist die Wertpapierhaus-Bewilligung; ein reines Krypto- oder Geldtransfergeschäft kann über den SRO-Anschluss laufen. Wir bestätigen die richtige Kategorie, bevor eingereicht wird.
Die Grenze
Einlagentätigkeit: welche Bewilligung, und keine
Die Wahl hängt davon ab, was Sie mit Publikumseinlagen tun: sie halten oder sie ausleihen und anlegen. Diese Unterscheidungen entscheiden, welche Bewilligung Sie brauchen und ob Sie überhaupt eine brauchen.
| Modell | Bewilligung |
|---|---|
| Einlagen & ausleihen / anlegen | volle Bankenbewilligung, mit Einlagensicherung |
| Halten bis CHF 100 Mio., keine Kreditvergabe | FinTech-Bewilligung, keine Einlagensicherung |
| Kryptobasierte Vermögen für das Publikum halten | evtl. innerhalb des Einlagenbegriffs, sachverhaltsabhängig |
| Wachstum über die Grenze | Übergang zur vollen Bankenbewilligung im Voraus planen |
Braucht eine Einlagenbewilligung
Entgegennahme von Publikumseinlagen auf gewerbsmässiger Basis
- Einlagen & ausleihen / anlegen: die volle Bankenbewilligung, mit Einlagensicherung und den schwersten Anforderungen.
- Halten bis CHF 100 Mio., keine Kreditvergabe: die FinTech-Bewilligung, leichter, keine Einlagensicherung, Kunden werden informiert.
- Kryptobasierte Vermögen für das Publikum halten: potenziell innerhalb des Einlagenbegriffs, sachverhaltsabhängig.
- Wachstum über die Grenze: den Übergang zur vollen Bankenbewilligung im Voraus planen.
Eine andere Schweizer Bewilligung
- Zahlung, E-Geld, Geldtransfer: SRO-Anschluss (Geldwäscherei)
- Handel mit Effekten: Wertpapierhaus-Bewilligung
- Verwaltung von Kundenportfolios: Vermögensverwalter-Bewilligung
Keine Einlagentätigkeit
- Gelder getrennt und jedem Kunden individuell zugeordnet
- Abwicklungssalden nur kurz und in engen Grenzen gehalten
Die Einlagengrenze ist technisch: Trennung und Zuordnung entscheiden sie; bestätigen Sie sie, bevor Sie sich auf eine Ausnahme verlassen.
Wie es läuft
Von der Abklärung zur FINMA-Bewilligung
Ein Ablauf in klaren Arbeitsschritten, bei dem die Bewilligungswahl zuerst geklärt wird. Die Zeitangaben je Schritt sind Richtwerte und überschneiden sich; die volle Bankenbewilligung läuft länger als die FinTech-Bewilligung.
- 1–3 Wochen
Abklärung & Bewilligungswahl
Bestätigung, ob das Modell vollbankfähig, FinTech-bewilligungsfähig oder ausserhalb der Einlagentätigkeit ist, unter Einbezug der Reform 2027, und Bemessung des Kapitals.
- 3–6 Wochen
Gesellschaft, Kapital & Personen
Schweizer Gesellschaft und Sitz, einbezahltes Kapital und Eigenmittelplan, qualifizierte Geschäftsleitung mit Wohnsitz und ihr Nachweis der Gewähr sowie die Prüfgesellschaft.
- 6–16 Wochen
Aufsichts- & Geldwäscherei-Dispositiv
Governance, Risikomanagement und interne Kontrolle, Eigenmittel- und Kapitaladäquanz-Modell, IT und Betrieb, Kundenoffenlegung und das vollständige Geldwäscherei-Dispositiv.
- 4–12 Monate
FINMA-Prüfung & Entscheid
Einreichung bei der FINMA, Bearbeitung ihrer aufsichtsrechtlichen Rückfragen und Führung des Dossiers bis zum Bewilligungsentscheid.
- Laufend
Go-live & Aufsichtszyklus
Betriebliche Integration, Kapital- und Einlagenmeldung und die jährliche aufsichtsrechtliche Prüfung, die wir weiterführen können.
Budget
Was die Bewilligung kostet
Zwei Ebenen, und die Bewilligungswahl treibt die Grössenordnung. Die FINMA erhebt Bewilligungs- und wiederkehrende Aufsichtsgebühren, und eine FINMA-anerkannte Prüfgesellschaft prüft das Institut jedes Jahr. Die FinTech-Bewilligung ist ein leichterer Aufbau mit CHF 300'000 Eintrittskapital; die volle Bankenbewilligung ist eine weit grössere Erstjahresinvestition in Kapital, aufsichtsrechtliche Governance und das Antragsdossier. Das Kapital selbst (CHF 300'000 plus 3 % der Einlagen bei FinTech, oder über CHF 10 Mio. bei einer Bank) sitzt dahinter.
Wir offerieren ein festes Beratungsbudget schriftlich gegen einen bestätigten Umfang, damit der Betrag feststeht, bevor die Arbeit beginnt.
Festbudget anfragen
Was Sie brauchen
Was die Bewilligungen voraussetzen
Beide Einlagenbewilligungen ruhen auf Kapital, Organisation und Personen; die Tiefe unterscheidet sich mit der Bewilligung. Für die Bewilligung brauchen Sie:
- eine Schweizer Rechtseinheit mit dem richtigen Kapital: CHF 300'000 und 3 % der Einlagen bei FinTech, über CHF 10 Mio. bei einer Bank;
- qualifizierte Geschäftsleitung mit Wohnsitz, gewährsbietend, und eine angemessene Governance;
- Risikomanagement, Compliance und interne Kontrolle auf dem Standard der Bewilligung;
- ein vollständiges Geldwäscherei-Dispositiv innerhalb der direkten Aufsicht der FINMA;
- eine FINMA-anerkannte Prüfgesellschaft, die IT und den Betrieb für das Modell sowie die verlangten Kundenoffenlegungen.
Die FinTech-Bewilligung ist kein Freibrief: Grenze und Offenlegung beachten
Zwei Punkte werden FinTech-Bewilligungsträgerinnen regelmässig zum Verhängnis. Erstens ist die Grenze von CHF 100 Mio. eine harte Schranke: Ein Modell, das erfolgreich darüber wächst, braucht eine volle Bankenbewilligung, die nicht kurzfristig zu erhalten ist, weshalb der Übergang lange vor dem Erreichen der Grenze geplant werden muss und nicht erst, wenn die Einlagen sie erreichen. Zweitens sind Einlagen unter einer FinTech-Bewilligung nicht durch die Einlagensicherung geschützt, und die Kunden müssen klar informiert werden; diese Offenlegung falsch zu machen ist ein Compliance-Versagen und ein Reputationsrisiko zugleich. Und weil die Reform 2027 die FinTech-Bewilligung ganz abschaffen soll, muss die heutige Wahl mit Blick auf das kommende Regime getroffen werden. Wir bauen den Grenzübergang, die Offenlegungen und die Reform von Beginn an in die Strategie ein.
Warum Goldblum
Die Einlagenbewilligung in der Praxis
Die meisten Einlagenbewilligungs-Projekte werden über die Bewilligungswahl und die aufsichtsrechtliche Organisation dahinter gewonnen oder verloren, nicht über die Kapitalzahl. Diese Arbeit begleiten wir seit 2014.
10 Jahre
Von IFLR1000 ausgezeichnet
IFLR1000, ein führendes internationales Verzeichnis für Finanz- und Wirtschaftskanzleien, hat die Kanzlei über mehrere Editionen seit 2015 für ihre Arbeit in Gesellschaftsrecht, Restrukturierung und Finanzdienstleistungen ausgezeichnet.
Richtige Wahl
Die Wahl zuerst geklärt
Wir bestätigen bei der Abklärung schriftlich die Wahl zwischen voller Bank, FinTech und dem Zahlungsregime 2027, damit Sie die Bewilligung bauen, die Sie brauchen, und nicht die, die Sie vermutet hatten.
Laufend
Wir tragen die Aufsicht mit
Wir können die laufende Compliance- und Geldwäscherei-Funktion führen und die jährliche FINMA-anerkannte Prüfung betreuen, damit die Bewilligung dauerhaft Bestand hat.
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FAQ
FinTech- & Bankenbewilligung — häufige Fragen.
01Wann brauche ich eine Schweizer Bankenbewilligung?
Immer dann, wenn Sie gewerbsmässig Publikumseinlagen entgegennehmen und verwenden, am deutlichsten, wenn Sie Einlagen entgegennehmen und diese ausleihen oder anlegen. Das Entgegennehmen von Publikumseinlagen ist im Grundsatz eine bankengesetzliche Tätigkeit, die bewilligten Banken vorbehalten ist, mit einer vollen FINMA-Bewilligung und direkter FINMA-Aufsicht. Die volle Bankenbewilligung ist eine schwere Bewilligung mit erheblichem Kapital, Governance und laufenden Anforderungen. Doch nicht jedes Einlagenmodell braucht die volle Bewilligung: Die leichtere FinTech-Einlagenbewilligung deckt das Halten von Publikumseinlagen bis zu einer Grenze ab, ohne sie auszuleihen oder anzulegen. Wir bestätigen, ob Ihr Modell vollbankfähig, FinTech-bewilligungsfähig oder ausserhalb der Einlagentätigkeit ist, bevor eingereicht wird.
02Was ist die FinTech-Bewilligung und was erlaubt sie?
Die FinTech-Bewilligung (bisweilen «Banklizenz light» genannt, nach Artikel 1b des Bankengesetzes) erlaubt einer Gesellschaft, Publikumseinlagen bis zu CHF 100 Mio. entgegenzunehmen, sofern sie diese Einlagen weder anlegt noch verzinst. Sie ist für innovative Einlagenmodelle gedacht, die keine bankdefinierende Fristentransformation betreiben. Der Preis ist eine leichtere Regulierung im Gegenzug dafür, die Gelder nicht auszuleihen oder anzulegen, und ein zentraler Konsumentenpunkt: Einlagen unter einer FinTech-Bewilligung sind nicht durch die Einlagensicherung geschützt, und die Kunden müssen darüber informiert werden. Wir prüfen, ob Ihr Modell in die FinTech-Bewilligung passt oder tatsächlich die volle Bankenbewilligung braucht.
03Wie hoch ist das Mindestkapital für die FinTech-Bewilligung?
CHF 300'000, und mindestens 3 % der gehaltenen Publikumseinlagen, Stand Juni 2026, je nachdem, was in der Praxis höher ist, wenn die Einlagen wachsen. Die Mindestkapital-Untergrenze liegt bei CHF 300'000, doch weil die Eigenmittel auch mindestens 3 % der gehaltenen Publikumseinlagen betragen müssen, braucht eine Gesellschaft, die sich der Grenze von CHF 100 Mio. nähert, deutlich mehr Kapital als die Untergrenze. Die FinTech-Bewilligungsträgerin muss zudem eine Schweizer Gesellschaft mit Sitz und Geschäftstätigkeit in der Schweiz sein. Wir bemessen die tatsächliche Kapitalanforderung an Ihrem erwarteten Einlagenvolumen, nicht nur an der Eintrittsgrenze.
04Wie viel Kapital braucht eine volle Bankenbewilligung?
Wesentlich mehr als die FinTech-Bewilligung. Das voll einbezahlte Mindestkapital einer Bank liegt in der Grössenordnung von CHF 10 Mio., und die laufenden Eigenmittelanforderungen skalieren mit der Bilanz und dem Risikoprofil weit darüber hinaus. Die volle Bankenbewilligung ist eine andere Grössenordnung von Bewilligung als die FinTech-Bewilligung: Sie erlaubt das Ausleihen und Anlegen von Einlagen, trägt die schwersten aufsichtsrechtlichen Anforderungen und kommt mit der Einlagensicherung. Die Kapitalzahl ist nur der Eintritt; die Substanz ist die aufsichtsrechtliche Organisation, das Risikomanagement und die Governance, die die Beaufsichtigung eines einlagen- und kreditgebenden Instituts verlangt. Wir bemessen die tatsächliche Anforderung am Geschäftsmodell und nicht an einer Untergrenze.
05Was ist die Grenze von CHF 100 Mio., und was passiert an ihr?
Die FinTech-Bewilligung erlaubt Publikumseinlagen bis CHF 100 Mio. Überschreiten Sie diese Schwelle, deckt die FinTech-Bewilligung die Tätigkeit nicht mehr: Die Gesellschaft braucht die volle Bankenbewilligung, ausser die FINMA gewährt im Einzelfall eine Ausnahme. Die Grenze ist die bestimmende Schranke des leichteren Regimes: Sie lässt ein Einlagengeschäft unter leichterer Regulierung bis zu einer bedeutenden Grösse betreiben, doch ein erfolgreiches Geschäft, das über CHF 100 Mio. wächst, muss seinen Übergang zur vollen Bankenbewilligung weit im Voraus planen, weil diese Bewilligung nicht über Nacht zu erhalten ist. Wir bauen den Wachstums- und Übergangsweg in die Bewilligungsstrategie ein, damit das Erreichen der Grenze ein geplanter Schritt ist und kein plötzliches Problem.
06Was ändert sich mit der Reform 2027?
Der Bundesrat hat vorgeschlagen, die FinTech-Bewilligung abzuschaffen und durch zwei neue, direkt von der FINMA beaufsichtigte Kategorien zu ersetzen: eine Bewilligung für Zahlungsinstitute und eine Krypto-Institut-Bewilligung. Der Vorschlag, von Oktober 2025 bis in das Jahr 2026 in der Vernehmlassung und mit einem Inkrafttreten des neuen Rahmens um 2027 erwartet, vorbehältlich der parlamentarischen Zustimmung, würde die Einlagengrenze von CHF 100 Mio. für die neue Zahlungskategorie aufheben, die Trennung von Kundengeldern verlangen und die Aufsicht dieser Modelle direkt der FINMA übertragen. Für ein Einlagen- oder Zahlungsgeschäft ändert dies die Bewilligungsoptionen und die richtige Strategie wesentlich. Wir verfolgen die Reform und beziehen sie in die Bewilligungsentscheidung ein, damit der heutige Antrag mit Blick auf das kommende Regime gebaut wird.
07Wie wird ein einlagenrechtliches Institut beaufsichtigt?
Direkt durch die FINMA. Sowohl die volle Bankenbewilligung als auch die FinTech-Bewilligung stellen das Institut unter die direkte aufsichtsrechtliche Aufsicht der FINMA: die volle Bank stärker, die FinTech-Bewilligungsträgerin leichter, aber keine über eine Aufsichtsorganisation oder SRO. Das bedeutet laufende Kapital- und Meldeanforderungen, Risikomanagement und interne Kontrolle, eine Prüfung durch eine FINMA-anerkannte Prüfgesellschaft, das vollständige Geldwäscherei-Dispositiv und die vorgängige Meldung wesentlicher Änderungen. Die Bewilligung ist eine fortlaufende Aufsichtsbeziehung, deren Tiefe sich danach richtet, welche Bewilligung Sie halten. Wir bauen Dossier und Governance auf den richtigen Standard für die Bewilligung, die Sie tatsächlich brauchen.
08Wie lange dauert eine Banken- oder FinTech-Bewilligung?
Die FinTech-Bewilligung ist die schnellere der beiden, oft in der Grössenordnung von sechs bis zwölf Monaten ab einem vollständigen Dossier, während eine volle Bankenbewilligung ein längeres, schwereres Projekt ist, häufig deutlich über einem Jahr, weil die aufsichtsrechtliche Hürde und die Prüfungstiefe der FINMA höher sind. In beiden Fällen bestimmt die Vollständigkeit des Dossiers den Zeitrahmen: das Kapital- und Eigenmittelmodell, die Governance und das Risikodispositiv, die IT und der Betrieb, der Nachweis der Gewähr und das Geldwäscherei-Dispositiv. Ein stimmiges Dossier, das die aufsichtsrechtlichen Fragen vorweg beantwortet, verkürzt die Prüfung. Wir bauen das vollständige Dossier vor der Einreichung, statt in Lücken einzureichen.
09Fällt die Verwahrung von Krypto-Vermögen unter diese Bewilligungen?
Sie kann, je nachdem, wie die Vermögen gehalten werden. Das Halten kryptobasierter Vermögen für das Publikum kann unter den Einlagenbegriff und damit unter das FinTech- oder Bankenregime fallen, besonders wenn die Vermögen nicht getrennt und den Kunden individuell zugeordnet sind; ordnungsgemäss getrennte Verwahrung kann ausserhalb der Einlagentätigkeit liegen. Die Behandlung ist sachverhaltsabhängig und ändert sich zudem unter dem vorgeschlagenen Krypto-Institut-Regime. Weil die Linie technisch und im Wandel ist, sollte ein Krypto-Geschäft die Einordnung vor dem Aufbau richtig klären. Wir prüfen, wo ein Krypto-Vermögensmodell über die Banken-, FinTech- und kommenden Krypto-Institut-Regime hinweg sitzt, und stimmen uns mit unserem Krypto-Desk ab.
10Kann eine ausländische Gruppe eine Schweizer Bank oder FinTech-Institution errichten?
Ja. Die Bewilligung knüpft an eine Schweizer Rechtseinheit mit echter Substanz, Kapital, qualifizierter Geschäftsleitung mit Wohnsitz und Governance vor Ort an, und die FINMA prüft diese Einheit, ihre Personen und ihre Eigentümer, samt allfälliger Gruppen- und Konsolidierungsdimension. Ausländische Bankengruppen errichten Schweizer Tochtergesellschaften, und ausländisch gehaltene Unternehmen erhalten die FinTech-Bewilligung; massgebend sind die Schweizer Gesellschaft und ihre Organisation, nicht die Nationalität der Eigentümer, neben der Eignung der Kontrollpersonen und der Angemessenheit der Herkunftslandaufsicht, wo einschlägig. Wir gründen die Einheit, sorgen für Substanz und Kapital, bauen das Dossier und behandeln die grenzüberschreitenden und Gruppenfragen als ein Projekt.
Volle Banken- oder FinTech-Bewilligung?
Beschreiben Sie uns Ihr Einlagen- oder Zahlungsmodell in zwei Sätzen. Ein Partner bestätigt, welche Bewilligung es braucht (volle Bank, FinTech oder das Zahlungsregime 2027), bevor Sie sich festlegen.